A parcela do home equity é calculada com base em 3 fatores: o valor solicitado, a taxa de juros aprovada para o seu perfil e o prazo escolhido, aplicados em uma fórmula de amortização como a Tabela Price. Não existe parcela "padrão": ela muda conforme esses três números.
Isso significa que dois clientes pedindo o mesmo valor podem pagar parcelas bem diferentes, dependendo do imóvel dado em garantia, do histórico de crédito e da instituição escolhida. O home equity vem crescendo de forma acelerada: no primeiro trimestre de 2026, a modalidade avançou 25,83% e somou R$ 3,166 bilhões concedidos, recorde histórico segundo a Abecip. Mais gente contratando significa mais gente perguntando, com razão, quanto vai pagar por mês.
Quais são os 3 fatores que determinam a parcela?
A parcela final resulta da combinação entre o valor emprestado, a taxa de juros mensal do seu perfil e o prazo de pagamento escolhido. Mudar qualquer um dos três altera o resultado.
Valor solicitado
Quanto maior o valor emprestado, maior a parcela. O limite depende da avaliação do imóvel: as instituições liberam até 60% do valor do bem dado em garantia, e o imóvel precisa estar pelo menos 50% quitado para entrar na operação.
Taxa de juros do seu perfil
O mercado de home equity trabalha com taxas de 1,12% a 1,80% ao mês. A taxa exata aprovada depende da análise de crédito, da renda comprovada, do imóvel em garantia e da instituição escolhida. Pequenas diferenças de taxa mudam bastante o valor final ao longo do contrato.
Prazo escolhido
O home equity pode ser parcelado em até 420 meses (35 anos). Prazos mais longos reduzem o valor da parcela mensal, mas aumentam o total de juros pagos ao final do contrato. Prazos mais curtos fazem o caminho contrário.
A maioria dos bancos e fundos que operam home equity usa o sistema de amortização Price, em que a parcela é fixa do início ao fim do contrato. Algumas instituições oferecem o sistema SAC, em que a parcela começa mais alta e diminui com o tempo, porque a amortização do valor emprestado é constante. O sistema usado é definido pela instituição financeira, não pelo cliente.
Como fica a parcela na prática? Exemplos simulados
Para você visualizar a diferença que valor, taxa e prazo fazem, calculamos 3 cenários hipotéticos usando a fórmula de amortização Price: PMT = PV × [i×(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], em que PV é o valor emprestado, i é a taxa mensal e n é o número de parcelas.
| Valor solicitado | Taxa mensal | Prazo | Parcela aproximada |
|---|---|---|---|
| R$ 100.000 | 1,3% a.m. | 180 meses | R$ 1.440,91 |
| R$ 300.000 | 1,3% a.m. | 240 meses | R$ 4.084,00 |
| R$ 500.000 | 1,5% a.m. | 300 meses | R$ 7.587,15 |
Simulação ilustrativa: os valores acima foram calculados matematicamente pela fórmula Price apenas para fins didáticos. Eles não representam uma proposta de crédito. A taxa real do seu contrato varia conforme o seu perfil, o imóvel dado em garantia e a instituição financeira escolhida, dentro da faixa de 1,12% a 1,80% ao mês.
Repare no padrão: dobrar o prazo não reduz a parcela pela metade, porque mais meses significam mais juros acumulados ao longo do contrato. Por isso encontrar o prazo certo é tão importante quanto encontrar a taxa mais baixa. Uma assessoria que compara várias instituições ao mesmo tempo consegue equilibrar esses dois pontos a favor do cliente.
Taxa nominal ou CET: qual valor realmente importa?
O CET (Custo Efetivo Total) é o número que mais importa, porque ele soma à taxa nominal os custos extras da operação. A taxa nominal sozinha não mostra o custo completo do crédito.
A taxa nominal é o percentual de juros puro cobrado sobre o valor emprestado. Já o CET inclui, além dos juros, itens como seguro obrigatório do contrato, tarifa de avaliação do imóvel e taxas cartorárias de registro da garantia. Por determinação do Banco Central, toda instituição financeira é obrigada a informar o CET ao cliente antes da assinatura do contrato.
| Item | Entra na taxa nominal? | Entra no CET? |
|---|---|---|
| Juros sobre o valor emprestado | Sim | Sim |
| Seguro obrigatório do contrato | Não | Sim |
| Tarifa de avaliação do imóvel | Não | Sim |
| Taxas de cartório e registro | Não | Sim |
Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter CETs bem diferentes, dependendo do valor do seguro e das tarifas cobradas por cada instituição. Comparar apenas a taxa anunciada é um erro comum: o CET é o único número que mostra o custo real do crédito, mês a mês.
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Perguntas frequentes
