O Desenrola 2.0 encerrou as adesões em 31 de agosto de 2026. Quem ficou de fora, por renda acima do limite ou por ter dívidas em dia mas caras, ainda pode trocá-las por crédito barato. Para quem tem imóvel próprio, o Home Equity é a alternativa mais eficiente, com juros a partir de 1,12% ao mês e prazo longo.
O programa teve resultado expressivo. Até 23 de julho, R$ 22 bilhões em dívidas tinham sido renegociados, e com os descontos esse total caiu para cerca de R$ 4 bilhões. A adesão foi prorrogada até 31 de agosto e então encerrada. O problema é que as regras deixavam de fora boa parte da classe média endividada, justamente quem costuma ter um imóvel quitado.
Quem ficou de fora do Desenrola 2.0?
Segundo a InfoMoney, o programa lançado em 4 de maio mirava pessoas com renda de até cinco salários mínimos e dívidas atrasadas entre 90 dias e dois anos, concentradas no rotativo do cartão, no crédito pessoal não consignado e no cheque especial. Isso excluiu três grupos grandes.
- Renda acima de cinco salários mínimos: profissionais liberais, servidores e pequenos empresários que se endividaram mesmo ganhando mais.
- Dívidas em dia, porém caras: quem paga o mínimo do cartão todo mês para não atrasar, sem nunca reduzir o saldo.
- Atrasos recentes ou muito antigos: dívidas com menos de 90 dias ou mais de dois anos de atraso não entravam nas regras.
O Brasil tem mais de 80 milhões de pessoas inadimplentes, segundo a Serasa. O programa resolveu uma parte relevante, mas não foi desenhado para quem tem renda média e patrimônio, perfil que costuma acumular dívidas de valor mais alto.
Por que o Home Equity resolve o que o Desenrola não alcançou?
O Desenrola funcionava com descontos sobre dívidas em atraso. O Home Equity funciona de outro jeito: troca dívidas caras por uma única dívida barata, com prazo longo, porque o imóvel reduz o risco para o banco. A diferença de custo é enorme. O juro médio do rotativo do cartão chegou a 444,9% ao ano em agosto de 2026, segundo o Banco Central.
| Critério | Desenrola 2.0 | Home Equity |
|---|---|---|
| Disponibilidade | Encerrado em 31/08/2026 | Disponível o ano todo |
| Limite de renda | Até 5 salários mínimos | Sem teto, basta a parcela caber na renda |
| Dívidas aceitas | Atrasadas de 90 dias a 2 anos | Qualquer dívida, em dia ou atrasada |
| Como reduz o custo | Desconto sobre o saldo | Troca juros altos por 1,12% a 1,80% ao mês |
| Prazo | Definido pelo credor | Até 240 meses |
| Exige imóvel | Não | Sim, como garantia |
Na prática, quem tem R$ 80 mil espalhados entre cartão, cheque especial e crédito pessoal pode reunir tudo em uma parcela única e previsível. O efeito é o mesmo que o programa buscava: sair do ciclo de juros sobre juros. Mostramos exemplos numéricos no artigo como sair das dívidas usando o imóvel.
Ficou de fora do Desenrola?
Ainda dá para sair das dívidas
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Como usar o Home Equity para quitar as dívidas: passo a passo
O sucesso da troca depende menos da taxa e mais da disciplina depois dela. Siga esta ordem.
| Passo | O que fazer |
|---|---|
| 1. Liste todas as dívidas | Anote saldo, taxa mensal e parcela de cada dívida, começando pelas mais caras, como rotativo do cartão, cheque especial e crédito pessoal. |
| 2. Calcule quanto precisa | Some apenas o necessário para quitar as dívidas caras, sem incluir valores extras para consumo. |
| 3. Confira se a parcela cabe | A nova parcela precisa caber com folga no orçamento mensal, considerando a renda comprovável da família. |
| 4. Simule em várias instituições | Compare o CET de diferentes bancos e fundos, não apenas a taxa nominal. |
| 5. Quite as dívidas e corte a origem | Use o crédito liberado para quitar as dívidas imediatamente e reduza o limite do cartão para não voltar ao rotativo. |
O terceiro passo é o mais importante. Bancos analisam a capacidade de pagamento antes de aprovar, mas você deve fazer essa conta primeiro, com margem para imprevistos.
E se o meu nome já estiver negativado?
A negativação não impede automaticamente o Home Equity, porque a garantia real muda a análise de risco. Algumas instituições aceitam o perfil desde que o crédito seja usado para quitar as próprias dívidas que geraram a restrição. Explicamos os critérios em nome negativado pode conseguir Home Equity?
Cuidado com o efeito rebote. Trocar dívidas sem mudar o hábito que as criou é o erro mais caro possível, porque agora a dívida tem um imóvel como garantia. Reduza o limite do cartão logo após a quitação e mantenha uma reserva para emergências.
Como a MS8 ajuda quem ficou de fora do programa?
A MS8 começa com um diagnóstico gratuito: levantamos as dívidas, calculamos quanto você paga hoje em juros e simulamos a troca em mais de 20 bancos, financeiras e fundos parceiros. Se a conta não fechar, dizemos isso com clareza. Se fechar, acompanhamos o processo até a liberação e a quitação de cada dívida, sem cobrar nada do cliente.
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Perguntas frequentes
Fontes consultadas: InfoMoney; O Povo; Diário do Grande ABC; Serasa via Revista Oeste; Banco Central via Jornal do Comércio.
