CET é a sigla para Custo Efetivo Total, o indicador que soma a taxa de juros nominal a todos os custos adicionais de uma operação de crédito, como seguros, tarifas e impostos, mostrando o custo real e comparável entre propostas de instituições diferentes.
Muita gente compara propostas de crédito olhando só a taxa de juros anunciada na publicidade. O problema é que essa taxa, chamada de taxa nominal, representa apenas parte do custo. O CET é o número que realmente importa na hora de decidir, porque nenhum outro dado sozinho mostra quanto a operação vai custar de fato.
Qual a diferença entre taxa nominal e CET?
A taxa nominal é só o percentual de juros cobrado sobre o valor emprestado. O CET vai além: soma a essa taxa o seguro prestamista, tarifas administrativas, custos de cartório e qualquer outro encargo previsto no contrato, resultando em um percentual mensal e anual mais alto que a taxa anunciada.
| Componente | Taxa nominal | CET |
|---|---|---|
| Juros do empréstimo | 1,30% a.m. | Incluso |
| Seguro prestamista | Não considerado | Incluso |
| Tarifas administrativas | Não considerado | Incluso |
| Custo mensal real | 1,30% a.m. | 1,45% a.m. |
No exemplo acima, uma proposta anunciada com taxa nominal de 1,30% ao mês pode chegar a um CET de 1,45% ao mês quando somados o seguro prestamista e as tarifas do contrato. É essa diferença de 0,15 ponto percentual que, ao longo de um contrato de vários anos, muda bastante o valor total pago.
A Resolução CMN 3.517/2007, do Banco Central, obriga toda instituição financeira a divulgar o CET em qualquer proposta de crédito. A regra existe justamente para impedir que o cliente decida com base apenas na taxa nominal, que costuma parecer mais atrativa do que o custo real da operação.
Por que o CET é a métrica certa para comparar propostas?
O CET é a métrica correta porque já engloba todos os custos da operação em um único número, permitindo comparar bancos diferentes de forma justa. Duas propostas com a mesma taxa nominal podem ter CETs bem distintos, dependendo do seguro exigido e das tarifas cobradas por cada instituição.
- Compare sempre o CET mensal e o CET anual, nunca apenas a taxa de juros anunciada
- Peça o CET por escrito antes de assinar qualquer contrato de crédito
- Desconfie de propostas que destacam a taxa nominal, mas não mostram o CET com clareza
Ao cotar o mesmo perfil em várias instituições simultaneamente, fica mais fácil perceber que a proposta com a taxa nominal mais baixa nem sempre é a que tem o menor CET no fim das contas.
Compare o CET real, não só a taxa anunciada.
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Perguntas frequentes
